Sebelum anda membeli insurans perjalanan, lihat polisi insurans semasa anda untuk mengetahui penanggung jamin insurans mana yang akan dibayar terlebih dahulu dan bagaimana pembayaran itu akan menjejaskan manfaat maksimum seumur hidup anda. Anda mungkin lebih baik membeli liputan insurans kesihatan tambahan dari penyedia insurans kesihatan semasa anda, walaupun ia lebih mahal daripada polisi insurans perjalanan yang berasingan, untuk mengelakkan potensi pengurangan manfaat maksimum seumur hidup anda.
Kajian Kes Kanada
Pada bulan Mac 2016, Perbadanan Penyiaran Kanada menerbitkan artikel yang memberi tumpuan kepada topik-topik penting pembayar pertama dan subrogasi penting dalam polisi insurans perjalanan. Artikel itu menceritakan kisah pasangan Kanada yang membeli insurans perubatan perjalanan, bercuti di Amerika Syarikat, dan mengalami masalah kesihatan bencana. Isteri itu menghidapi jangkitan yang mengancam nyawa dan dimasukkan ke hospital. Apabila dia cukup sihat untuk pulang ke rumah, mereka memfailkan tuntutan dan syarikat insurans perjalanan yang dibayar.
Walau bagaimanapun, apa yang tidak diketahui oleh pasangan itu adalah bahawa syarikat insurans perjalanan, seperti hampir setiap pengunding insurans asuransi di mana-mana, termasuk klausa subrogasi dan klausa pembayar pertama dalam sijil dasarnya, membenarkan syarikat itu mengumpul beberapa wang tuntutan daripada penyedia insurans kesihatan yang diperluaskan oleh pasangan - penanggung insurans yang membayar untuk rawatan tidak dilindungi sepenuhnya di bawah pelan kesihatan nasional Kanada.
Bayaran itu dikira terhadap faedah maksimum seumur hidup isteri sebanyak CDN 500,000, mengurangkannya dengan lebih dari CDN 97,000. Bagi seseorang yang menjangkakan untuk hidup lebih banyak tahun - dia adalah 67 - ini boleh menjadi bencana, kerana dia mungkin kehabisan wang insurans untuk membayar preskripsi, terapi fizikal dan, mungkin, rawatan lain yang diterima di luar wilayah kediamannya.
Fasal Pembayar Pertama
Klausa pembayar pertama adalah perkara biasa dalam industri insurans. Polisi jangka pendek, seperti insurans perjalanan atau insurans penepian kerosakan perlanggaran untuk kereta sewa anda, biasanya akan membayar tuntutan hanya selepas polisi jangka panjang anda bayar. Ini bermakna bahawa insurans kesihatan, insurans automotif atau syarikat insurans pemilik rumah akan dibayar terlebih dahulu, dan syarikat insurans perjalanan atau syarikat kereta sewa akan mengendalikan sebarang tuntutan yang tidak dibayar.
Sekiranya anda membuat tuntutan terhadap penanggung insurans insurans perjalanan atau syarikat kereta sewa, klausa pembayar pertama mungkin akan dikenakan. Dalam kes tuntutan insurans kereta, perkara paling buruk yang boleh berlaku adalah pembatalan polisi insurans automotif anda kerana tuntutan berlebihan. Insurans kesihatan, seperti contoh di atas menunjukkan, boleh menjadi lebih bermasalah.
Bagaimana Subrogasi berfungsi
Klausa subrogasi standard dalam sijil polisi insurans perjalanan kelihatan seperti ini:
"Setakat mana Insurer membayar Kerugian yang dialami oleh Pihak Diinsuranskan, Penanggung Insurans akan mengambil alih hak dan remedi yang diinsuranskan yang berkaitan dengan Kehilangan Ini dikenali sebagai subrogasi. Pihak Diinsuranskan mesti membantu Penanggung Insurans mengekalkan haknya terhadap mereka yang bertanggungjawab untuk Kerugiannya.
Ini mungkin melibatkan menandatangani mana-mana kertas dan mengambil apa-apa langkah lain yang mungkin diperlukan oleh Penanggung. "(Source: TravelGuard )
Fasal ini memberikan kebenaran pengunderaitan insurans perjalanan anda untuk mendapatkan balasan daripada penanggung insurans atau pihak lain yang mungkin dianggap sebagai pembayar pertama atas tuntutan anda, sama ada kerana pihaknya bersalah (iaitu bertanggungjawab secara sah) atau kerana syarikat insurans dinamakan sebagai pembayar pertama dalam polisi insurans perjalanan anda. Dengan bersetuju dengan klausa subrogasi, anda memberi kebenaran kepada syarikat insurans untuk bertindak bagi pihak anda untuk menghubungi penanggung insurans lain dan mendapatkan balasan ini.
Subrogasi tidak terhad kepada tuntutan insurans perjalanan. Sekiranya anda berada dalam kemalangan kereta, misalnya, syarikat insurans anda mungkin membayar kerosakan pada kereta anda atau untuk rawatan perubatan anda, tetapi, jika pemandu lain bertekad bersalah, syarikat insurans anda akan meminta penanggung insurans untuk membayar ganti rugi mereka untuk perbelanjaan mereka, kadang-kadang tanpa memberitahu anda.
Bergantung pada tempat anda tinggal dan jenis perlindungan insurans yang anda miliki, klausa pembayar pertama dan perjanjian subrogasi mungkin tidak memberi kesan ke atas faedah insurans masa depan anda, atau mereka mungkin memberi kesan yang besar kepada faedah maksimum seumur hidup anda.
Penduduk Negara Berbeza Mengatasi Isu Insurans Pelancongan yang Berbeza
Rakyat United Kingdom menikmati perjanjian insurans kesihatan timbal balik dengan kebanyakan negara di Kawasan Ekonomi Eropah dan dengan Switzerland dan Australia. Oleh itu, penyedia insurans perjalanan boleh menolak untuk membayar tuntutan perubatan yang difailkan oleh pelancong dari UK yang tidak mendapat Kad Insurans Kesihatan Eropah (EHIC) sebelum melakukan perjalanan atau tidak mendaftar di sistem Medicare Australia (insurans kesihatan nasional) apabila mencari rawatan perubatan di dalamnya negara. Perjanjian timbal balik yang terhad dengan beberapa negara lain boleh membenarkan penduduk UK memperoleh penjagaan kesihatan percuma atau bersubsidi semasa perjalanan; berunding dengan laman web Perkhidmatan Kesihatan Negara untuk maklumat lanjut.
Saya tinggal di Amerika Syarikat, dan selepas membaca artikel CBC yang disebutkan di atas, saya melihat semua maklumat dasar dan faedah yang ada untuk pelan insurans kesihatan saya. Saya tidak, sejauh yang saya tahu, mempunyai topi seumur hidup mengenai manfaat - sekurang-kurangnya selagi saya dapat membayar pelan ini. Penaja jamin insurans kesihatan saya perlu membayar terlebih dahulu jika saya membeli polisi insurans perjalanan dan memfailkan tuntutan, tetapi saya tidak akan kehilangan faedah masa depan sebagai sebahagian daripada proses ini. Pelancong Kanada dengan polisi insurans kesihatan yang panjang berada dalam keadaan yang sama sekali berbeza.
Perlu diingat bahawa masalah yang menjejaskan pasangan Kanada dalam artikel CBC yang dirujuk di atas adalah berkaitan dengan kenyataan bahawa rakyat Kanada boleh, dan sering kali melakukan, membeli liputan insurans kesihatan tambahan selain program insurans kesihatan nasional yang diterima oleh semua warga negara. Perlindungan itu datang dengan faedah maksimum seumur hidup, dan tidak semestinya meliputi semua kos yang ditanggung semasa perjalanan di luar wilayah rumah anda.
Pasangan yang memaparkan artikel CBC boleh melihat laman nasihat insurans perjalanan di laman web penyedia pelan kesihatan mereka, Pacific Blue Cross, dan membaca maklumat pelan perjalanan berikut: "Jika anda mempunyai Pelan Kesihatan Lanjutan dengan Pasifik Blue Cross , Pelan Perjalanan anda akan menjadi pembayar pertama. Ini melindungi had seumur hidup pada Pelan Kesihatan Lanjutan anda. " Mereka boleh membaca sijil dasar insurans perjalanan dan mencari subrogasi dan klausa pembayar pertama. Mereka juga boleh berbincang dengan syarikat insurans perjalanan dan bertanya tentang proses pembayaran, tetapi, seperti ramai di antara kita, mereka tidak tahu cukup tentang klausa pembayar dan subrogasi pertama untuk mula bertanya soalan yang betul.